金融安全關(guān)乎國家根本利益，是影響國家安全的重要戰(zhàn)略要素，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。隨著我國金融改革逐步深入、金融創(chuàng)新不斷加快、金融開放持續(xù)擴(kuò)大，金融安全的重要性和緊迫性日益凸顯。維護(hù)并保障金融安全，已成為關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局的戰(zhàn)略性、根本性大事。

　　維護(hù)金融安全本身是一個系統(tǒng)工程，牽一發(fā)而動全身。從主體上看，政府授權(quán)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于國家安全、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行安全、保障民生等公共目標(biāo)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融市場要處置風(fēng)險造成的損失，減輕風(fēng)險帶來的不良影響，維護(hù)金融安全；金融機(jī)構(gòu)出于盈利目標(biāo)在各個投資主體之間實現(xiàn)資金與風(fēng)險配置，通過管理風(fēng)險，維護(hù)機(jī)構(gòu)自身的安全運(yùn)行；投資者為獲取收益在安全與風(fēng)險資產(chǎn)中進(jìn)行配比，在獲得盈利的同時保障自己的資產(chǎn)安全。從空間上看，在金融全球化、金融混業(yè)經(jīng)營、金融市場和金融業(yè)務(wù)聯(lián)系與合作越來越密切的背景下，風(fēng)險傳導(dǎo)使得沒有哪個國家、哪家機(jī)構(gòu)能夠在金融風(fēng)險發(fā)生時置身事外、獨(dú)自保全。從時間上看，金融運(yùn)行的任何時間點(diǎn)都有可能發(fā)生風(fēng)險，需要時時刻刻關(guān)注金融態(tài)勢。因此，必須有重點(diǎn)、有兼顧地維護(hù)金融安全。

　　一是兼顧金融發(fā)展與金融安全。雖然我國金融業(yè)發(fā)展取得了巨大成就，成為推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量，但同時也出現(xiàn)了一些金融安全方面的問題。比如，資金在金融體系“空轉(zhuǎn)”，杠桿高企，金融資源“脫實向虛”，跨行業(yè)、跨市場、跨區(qū)域金融創(chuàng)新產(chǎn)生交叉性金融風(fēng)險并相互傳染，傳統(tǒng)金融風(fēng)險與新的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險并存，金融混業(yè)發(fā)展與分業(yè)監(jiān)管形成監(jiān)管真空和套利空間，金融監(jiān)管難以跟上金融創(chuàng)新的步伐等等。對此，在發(fā)展中要強(qiáng)化安全能力建設(shè)，切實保障金融安全，為金融發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境，同時要強(qiáng)化和改善金融監(jiān)管。

　　二是金融機(jī)構(gòu)要切實承擔(dān)風(fēng)險管理責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理是維護(hù)金融安全的“龍頭”，金融機(jī)構(gòu)管控好風(fēng)險，既是自身經(jīng)營的要求，又可以減輕金融監(jiān)管的壓力。一方面，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營過程中充滿風(fēng)險，需要切實做好基于客戶的風(fēng)險管理，從而降低自身面臨的信用風(fēng)險；另一方面，金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化內(nèi)部管理，理順公司治理機(jī)制，降低市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險。同時，金融機(jī)構(gòu)還要把握好內(nèi)外風(fēng)險管理的“度”。如果對外風(fēng)險管理過度，即金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險而選擇性“不作為”，就容易導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難融資貴、農(nóng)村金融資源不足、面向普通投資者的投資渠道和投資產(chǎn)品缺乏等供給側(cè)結(jié)構(gòu)性問題；如果對內(nèi)風(fēng)險管理過度，則可能會提高運(yùn)營成本，降低金融服務(wù)水平；如果對外風(fēng)險管理過寬，即金融機(jī)構(gòu)未做到應(yīng)查盡查、該拒則拒，甚至“放水”，必然會使風(fēng)險事件發(fā)生，造成風(fēng)險損失甚至引發(fā)金融危機(jī)，比如，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對投融資雙方資質(zhì)審查不嚴(yán)格而使風(fēng)險積聚；如果對內(nèi)風(fēng)險管理過寬，那么金融機(jī)構(gòu)就會成為風(fēng)險聚集地，成為金融危機(jī)爆發(fā)的源頭。

　　三是注重防患于未然。經(jīng)濟(jì)金融全球化使得金融危機(jī)和政策風(fēng)險外溢性凸顯，“黑天鵝”事件頻發(fā)，特別是對新技術(shù)的使用催生了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行、眾籌、平臺金融等依托互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，金融普惠到更加廣闊的范圍。這些都可能成為金融風(fēng)險的重要來源。

　　面對這些新情況，一方面，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管和金融安全措施已經(jīng)難以應(yīng)對；另一方面，科技發(fā)展特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展正在對金融業(yè)產(chǎn)生深刻影響。在此背景下，傳統(tǒng)金融風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險交織，使金融風(fēng)險的成因更加復(fù)雜，很難通過傳統(tǒng)的金融監(jiān)管和金融安全措施來有效防范，因而需要新的工具、新的技術(shù)或措施來破局?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)作為助推金融發(fā)展的重要力量，將成為新形勢下維護(hù)金融運(yùn)行安全的重要“安全網(wǎng)”。

　　□ 優(yōu)化金融監(jiān)管框架

　　在我國，分業(yè)監(jiān)管雖然有其歷史的必然性，也有其獨(dú)特的優(yōu)勢，但隨著金融業(yè)混業(yè)發(fā)展與交叉合作的深化，分業(yè)監(jiān)管確實存在一定的監(jiān)管真空，加上監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，也存在較大的套利空間，極易滋生新的風(fēng)險。特別是對于交叉性金融，分業(yè)監(jiān)管難以做到專業(yè)化，更無法保證監(jiān)管的效率和效果?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，為改變這種狀況提供了有利條件。監(jiān)測機(jī)構(gòu)通過金融大數(shù)據(jù)的采集、整理、挖掘、使用，能夠全面、實時監(jiān)測金融業(yè)運(yùn)行狀況，并將監(jiān)測結(jié)果按專業(yè)劃分給相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，進(jìn)而進(jìn)行專業(yè)化的風(fēng)險化解與處置。從理論上講，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)既可以使金融機(jī)構(gòu)之間互聯(lián)互通，也可以以較低的成本使金融功能業(yè)務(wù)之間互聯(lián)互通，還可以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈金融甚至是與經(jīng)濟(jì)實體的全流程打通，這就為混業(yè)監(jiān)管、功能監(jiān)管提供了條件，使在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管基礎(chǔ)上統(tǒng)籌金融風(fēng)險監(jiān)測、實現(xiàn)專業(yè)化風(fēng)險處置成為可能，從而有助于跨行業(yè)、跨市場、跨地域的協(xié)同監(jiān)測與管理。

　　□ 確保監(jiān)管“耳聰目明”

　　統(tǒng)籌監(jiān)管系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌監(jiān)管金融控股公司和重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)金融業(yè)綜合統(tǒng)計，是加強(qiáng)金融監(jiān)管、化解金融風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，這需要進(jìn)一步用好金融數(shù)據(jù)信息，提高金融數(shù)據(jù)的使用效率，使各類金融數(shù)據(jù)在防范金融風(fēng)險中發(fā)揮應(yīng)有的作用。在這方面，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等概念及相關(guān)技術(shù)與金融業(yè)綜合統(tǒng)計、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)高度契合，傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、視頻數(shù)據(jù)、音頻數(shù)據(jù)、圖片數(shù)據(jù)等將極大地拓展金融業(yè)統(tǒng)計的體量。同時數(shù)據(jù)挖掘、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)將發(fā)掘出更多有用的信息。這些都能幫助管理部門把住重點(diǎn)環(huán)節(jié)、確保風(fēng)險防控“耳聰目明”、避免監(jiān)管空白。

　　□ 監(jiān)測預(yù)判金融風(fēng)險

　　受技術(shù)和成本約束，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管措施以及金融機(jī)構(gòu)事前準(zhǔn)入所依賴的都是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的歷史數(shù)據(jù)，對金融機(jī)構(gòu)事中、事后的監(jiān)管也是風(fēng)險發(fā)生后降低風(fēng)險損失的補(bǔ)救措施，這些都很難做到對過程實時監(jiān)測?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)式多點(diǎn)特征，為實時連接、實時監(jiān)測提供了可能。數(shù)據(jù)信息可以實時共享，監(jiān)管者就可以耳聰目明、防控風(fēng)險。監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過對關(guān)聯(lián)指標(biāo)的實時監(jiān)測，做到心中有數(shù)，實現(xiàn)未雨綢繆、密切監(jiān)測、準(zhǔn)確預(yù)判，并將監(jiān)管措施前置。

　　□ 實現(xiàn)有效風(fēng)險管理

　　金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理存在薄弱環(huán)節(jié)，有追逐利潤最大化的主觀動機(jī)，但更多的原因還是缺乏有效的風(fēng)險管理手段。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以極大地豐富金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管控手段，助力金融機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險。人臉識別（生物識別）、聲音識別、互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證等技術(shù)，具有極高的識別準(zhǔn)確度，其安全性遠(yuǎn)大于現(xiàn)行的各種介質(zhì)性認(rèn)證和密碼類認(rèn)證，其使用將彌補(bǔ)線下風(fēng)險控制措施的不足，降低風(fēng)險識別成本，提高風(fēng)險識別效率。更重要的是，這種可記錄、可追溯的方式可以從源頭上控制風(fēng)險的發(fā)生。大數(shù)據(jù)的采集、挖掘、綜合與統(tǒng)籌使用將形成多層次的印證體系，幫助金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)判和防范；區(qū)塊鏈技術(shù)也能夠幫助金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)可控、風(fēng)險可追溯。此外，互聯(lián)技術(shù)有助于解決我國人口眾多、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、征信體系構(gòu)建成本高等難題，可極大地推進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)。征信系統(tǒng)的建成和使用，將為維護(hù)金融安全增加一道“保險鎖”。

　　總之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在維護(hù)金融安全中大有可為，甚至有望成為維護(hù)我國金融安全的中堅力量。下一步，應(yīng)持續(xù)加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，真正實現(xiàn)金融與科技的有效融合。但也要看到，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在為維護(hù)金融安全提供快捷、便利、高效、低成本的技術(shù)支撐時，不可避免地也會顯現(xiàn)負(fù)面效應(yīng)。比如，網(wǎng)絡(luò)病毒、系統(tǒng)中斷、設(shè)備故障、災(zāi)備失效等難以控制、不可預(yù)見的事件將導(dǎo)致金融安全措施中斷甚至失效，技術(shù)的漏洞或薄弱環(huán)節(jié)、黑客攻擊、密碼泄露、賬戶資金被盜等將帶來各種新的風(fēng)險隱患。因此，在使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)維護(hù)金融安全的同時，也應(yīng)注重規(guī)避使用新技術(shù)帶來的各種負(fù)面影響。

　?。ū疚膩碓矗航?jīng)濟(jì)日報 作者系中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院院長 何德旭）