自打2015年正式實施銀行賬戶及支付賬戶分類管理開始,央媽似乎就操碎了心,尤其每年歲末,若不圍繞賬戶及其支付結(jié)算應(yīng)用發(fā)倆文件,都不能算過新年,如果倆不行,那就再來五個:
2015年12月25日發(fā)布 《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》,三天之后12月28日,發(fā)布《非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行公告【2015】43號);去年央媽特別著急,沒等到年尾,11月26日發(fā)布特急文件《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》(銀發(fā)【2016】302號),再次重申銀行三類賬戶管理要求;今年,11月24日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》(銀發(fā)辦【2017】217號),12月21日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》(銀發(fā)【2017】281號),嗯嗯,今年應(yīng)該完成任務(wù)咯……然鵝,以為央媽已刀槍入庫就此跨年的,顯然大錯特錯了!就在今天,《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)的通知>》(銀發(fā)【2017】296 號)發(fā)布了,配套還印發(fā)了安全技術(shù)、受理終端技術(shù)等兩個規(guī)范,這是學(xué)貫落立豐碑的節(jié)奏……哥略讀之后,突出的感覺是兩層區(qū)隔和五個回歸。
一、兩層區(qū)隔
辦法第十二條區(qū)分了A-D四級風(fēng)險防范能力所對應(yīng)的風(fēng)控能力判別標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的條碼支付限額,哥覺得:
第一層區(qū)隔在于靜態(tài)碼和動態(tài)碼。動態(tài)碼支付限額從單一賬戶單日累計1000元到5000元及至無限額(自主設(shè)定)不等,而靜態(tài)條碼模式下,僅支持500元以內(nèi)的掃碼交易;
第二層區(qū)隔則在于,銀行主體和支付機(jī)構(gòu)主體。對于銀行而言,對應(yīng)明確了從A-D四個層級單一銀行賬戶單日累計限額,對于支付機(jī)構(gòu),則對應(yīng)明晰了所有支付賬戶相應(yīng)的單日累計限額,以及所有快捷支付交易所對應(yīng)的單日累計限額。
哥的理解,上述兩個區(qū)隔,應(yīng)將使以銀行賬戶為基礎(chǔ),一二三類戶分別為錢箱、錢包、零錢的功能依次遞減的功能定位,以及支付賬戶依托銀行賬戶而開立,小額、快捷、便民的賬戶屬性,更為明晰和突出,同時也為銀行依托二三類戶發(fā)展條碼支付留出了政策空間。這對于此前失手支付市場江山,被支付機(jī)構(gòu)備付金存款牽制,進(jìn)而喪失了對客戶、場景以及數(shù)據(jù)掌控的銀行業(yè)而言,尤其在比拼零售業(yè)務(wù)存款根基的當(dāng)下,伴隨著支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管、網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一接入、銀聯(lián)云閃付發(fā)力,深耕支付業(yè)務(wù),也許是個機(jī)會……也許……
二、五個回歸
一是條碼支付正式回歸。話說,去年8月,支付清算協(xié)會向會員單位下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(征求意見稿)》,已經(jīng)試圖針對條碼支付做系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范要求,并根據(jù)風(fēng)險層級差異,對條碼支付額度分三級進(jìn)行分類管理。這對于支付市場而言,無異于宣告曾在2014年3月一度被緊急叫停的二維碼支付業(yè)務(wù)正式回歸,盡管這項業(yè)務(wù)這些年從未真正退場。如果說,征求意見稿的意義在于首肯了以二維碼為代表的條碼支付的合規(guī)性,本次系列規(guī)范的出臺,則在進(jìn)一步明晰細(xì)化征求意見稿的基礎(chǔ)上,更清晰地釋放了這項業(yè)務(wù)及管理均需回歸本質(zhì)的監(jiān)管信號:
二是強(qiáng)調(diào)回歸主體資格,持什么牌干什么事。文件明確,開展條碼支付需要嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)資質(zhì)要求:非銀支付機(jī)構(gòu)需取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可,支付機(jī)構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)分別獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。各種無證經(jīng)營均在清理之列。規(guī)范第五條同時明確,支付機(jī)構(gòu)不得基于條碼技術(shù),從事或變相從事證券、保險、信貸、融資、理財、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等服務(wù)。前面所列不用多說,需要強(qiáng)調(diào)的是,支付機(jī)構(gòu)通過掃碼做現(xiàn)金存取是被明令禁止的哈!央媽這是補(bǔ)充明晰了對于某銀行自助機(jī)具實現(xiàn)某寶掃碼取現(xiàn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管態(tài)度!兩個字,違規(guī)!
三是強(qiáng)調(diào)回歸支付清算體系,直連必須限期清理和斷掉。與281號文精神一致,《辦法》再次重申,銀行、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付涉及跨行交易時,應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理,銀行、支付機(jī)構(gòu)不得新增直連處理條碼支付業(yè)務(wù),存量業(yè)務(wù)應(yīng)加快遷移到合法清算機(jī)構(gòu)處理。換言之,包括條碼在內(nèi)的任何形式的支付活動,都必須回歸支付清算體系。
四是強(qiáng)調(diào)回歸收單本質(zhì),維護(hù)收單業(yè)務(wù)規(guī)則和支付服務(wù)市場公平競爭秩序。近年來,支付業(yè)務(wù)參與者在為客戶提供支付便利的同時,不僅收獲了客戶和業(yè)務(wù),也收獲了作為支付業(yè)務(wù)“衍生物”的備付金,后者尤其使支付機(jī)構(gòu)得以“在定價和市場推廣策略中采取傾銷、交叉補(bǔ)貼等不正當(dāng)競爭手段,濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位,排除、限制支付服務(wù)競爭,導(dǎo)致支付行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭,擾亂市場秩序”。好吧,對于市場亂象,央媽其實心明眼亮……哥覺得,照此,被不守規(guī)矩的壞孩子們奪走的,似乎都還有機(jī)會要回來。央媽是秋后算賬,還是既往不咎,且容我等繼續(xù)觀察。
五是強(qiáng)調(diào)回歸風(fēng)控及自律管理本源,條碼支付的定位是小額、便民。條碼支付帶來了諸多新奇體驗和支付便利,但盜取支付憑證、盜用資金、攜帶病毒、木馬竊取賬戶或支付敏感信息、信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險隱患也相伴而生,因此,規(guī)范條碼生成和受理,加強(qiáng)商戶管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險管理,提升銀行、支付機(jī)構(gòu)等市場主體自律能力,嚴(yán)格外包服務(wù)管理,強(qiáng)化客戶自我風(fēng)險防范意識,貫穿條碼支付業(yè)務(wù)各主體及各“流轉(zhuǎn)路段”的風(fēng)險控制不可或缺。支付清算協(xié)會將發(fā)揮更加重要的作用:條碼支付特約商戶納入特約商戶信息系統(tǒng),外包服務(wù)機(jī)構(gòu)納入評級管理體系,銀行及支付機(jī)構(gòu)納入自律管理。
先寫這么多,成文倉促,難免疏漏乃至誤讀,歡迎拍磚、商榷和指正。借此機(jī)會,送上誠摯謝意,感謝您的不吝關(guān)注!并祝新年快樂,闔府安康,心圓意滿! (作者:老網(wǎng)關(guān))
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