眼下，我國新冠肺炎疫情整體形勢得到有效控制，但零星疫情散發(fā)，在這種背景下，以涉農(nóng)經(jīng)濟聯(lián)合體、合作社、個體經(jīng)營戶及中小企業(yè)等為代表的實體經(jīng)濟因抗風(fēng)險能力弱、利潤空間小等原因遭遇融資困難。金融行業(yè)如何幫助涉農(nóng)為主的實體經(jīng)濟度過這一特殊時期成為亟待解決的現(xiàn)實問題。

　　一、銀行服務(wù)實體經(jīng)濟存在的問題

　　創(chuàng)造利潤是銀行發(fā)展的硬道理，在新冠肺炎疫情影響的陰霾下，很多金融機構(gòu)擔(dān)心放出去的貸款收不回來。涉農(nóng)為主的實體經(jīng)濟點多面廣、資金需求額度小，但存在管理難度大、風(fēng)險偏高的問題，金融機構(gòu)一般因懼怕承擔(dān)風(fēng)險，而漠然視之;產(chǎn)量少、效益差、資產(chǎn)負債比例高是許多小微涉農(nóng)實體企業(yè)的經(jīng)營狀況。因而面對他們資金困難、流動性不足的問題，銀行如果降低門檻發(fā)放貸款，企業(yè)一旦出現(xiàn)虧損，無疑會給銀行造成風(fēng)險。所以小微企業(yè)自身條件欠缺是成為難以得到支持的重要原因;許多金融機構(gòu)線上產(chǎn)品少，發(fā)放貸款主要依靠線下產(chǎn)品，貸款程序主要是貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的傳統(tǒng)方式，加之貸款操作環(huán)節(jié)復(fù)雜，完成一筆貸款需要很長時間?？蛻粼谛枰Y金支持時，在很短的時間內(nèi)拿不到貸款，等貸款審批回來，往往錯過了客戶經(jīng)營的最佳時機，很難滿足客戶的生產(chǎn)經(jīng)營需要。

　　二、銀行支持實體經(jīng)濟的應(yīng)對之策

　　服務(wù)鄉(xiāng)村振興的資金需求。在全面推進鄉(xiāng)村振興進程中，要緊盯重點領(lǐng)域，把高標準農(nóng)田建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育、鄉(xiāng)村建設(shè)行動、打造數(shù)字鄉(xiāng)村等方面加強金融支持力度。在農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地入市融資、農(nóng)村集體資產(chǎn)和股份抵押質(zhì)押等方面有所突破。同時，還要在加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推進農(nóng)村金融體制改革方面集中發(fā)力，推進銀保協(xié)同、投融聯(lián)動、存貸掛鉤等重要改革舉措，為推動完善農(nóng)村金融改革提供政策儲備。針對目前疫情控制的特殊時期，應(yīng)積極作為、主動擔(dān)當(dāng)，運用農(nóng)行“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品的線上優(yōu)勢和特點，向“三農(nóng)”及時“輸血供養(yǎng)”。依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，批量采集農(nóng)戶內(nèi)外部數(shù)據(jù)，通過“讓數(shù)據(jù)跑腿”，建立信貸模型，可實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批，農(nóng)戶自助快捷用信。該產(chǎn)品主打信用貸款，最高可貸30萬元，利息低，辦理手續(xù)簡便，當(dāng)日申請即可到賬，隨借隨還，農(nóng)戶可通過農(nóng)行網(wǎng)點、掌上銀行、惠農(nóng)終端等多渠道申請、發(fā)放、歸還貸款，既免去了疫情期間農(nóng)民為貸款往返銀行奔波的麻煩，又及時解決了農(nóng)民融資難的實際困難。

　　服務(wù)商戶經(jīng)營的資金需求。作為實體經(jīng)濟活動的“毛細血管”，個體經(jīng)營戶在繁榮市場經(jīng)濟、擴大社會就業(yè)、方便群眾生活、維護社會和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。受疫情影響，個體經(jīng)營戶抗風(fēng)險能力較弱，庫存較大，周轉(zhuǎn)資金困難。金融部門應(yīng)持續(xù)加大對個體工商戶的金融資金支持。就侯馬而言，具有個體經(jīng)營的環(huán)境優(yōu)勢和傳統(tǒng)優(yōu)勢，加之當(dāng)?shù)卣敖?jīng)濟帶動、市場推動、文化聯(lián)動”的舉措，現(xiàn)擁有各種專業(yè)、綜合批發(fā)市場40余個，年成交額突破70億元。金融機構(gòu)對個體經(jīng)營戶的支持方面，要在金融產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)流程、組織結(jié)構(gòu)上進行全方位梳理，不斷研制和開發(fā)適合個體經(jīng)營特點的融資服務(wù)項目和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，用于滿足不同領(lǐng)域、不同規(guī)模、不同實力的個體經(jīng)營戶的資金需求。在具體方法上應(yīng)采取“一戶一策”“內(nèi)外結(jié)合”等多種形式發(fā)放貸款，實行定價利率浮動，啟動貸后管理防控風(fēng)險體系，創(chuàng)新融資結(jié)算方式，同時提高貸款的科學(xué)性和準確性，提升貸款管理水平，實現(xiàn)銀行和個體經(jīng)營戶雙方共贏。針對目前疫情控制的特殊時期，則可主動運用農(nóng)行“煙商e貸”“藥商e貸”等線上助業(yè)貸款“純信用、利息低、免擔(dān)保、免抵押”審批速度快的特點，以及“利隨本清、隨用隨還”的產(chǎn)品優(yōu)勢，對個體經(jīng)營戶進行金融資金支持，助力個體經(jīng)營戶度過資金危機。

　　服務(wù)企業(yè)發(fā)展的資金需求。針對中小企業(yè)融資難、融資貴的實際問題，銀行機構(gòu)應(yīng)著眼企業(yè)的長遠發(fā)展能力，與企業(yè)建立榮辱與共的聯(lián)結(jié)關(guān)系,綜合運用多種技術(shù)手段創(chuàng)新融資產(chǎn)品。一是推動“電商+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”金融模式。農(nóng)戶和小微企業(yè)借助電商平臺在網(wǎng)上申請貸款;金融機構(gòu)憑借電商平臺大數(shù)據(jù)對貸款農(nóng)戶進行金融審核以及做好貸款后的跟蹤監(jiān)測工作。二是破除唯擔(dān)保和抵押論。對有發(fā)展前景、信用良好的中小企業(yè)適當(dāng)辦理信用貸款，加大對企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的支持力度。三是政銀聯(lián)手建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈電子化信息平臺，整合收錄通過標簽、生物識別、條形碼、GPS等手段獲取企業(yè)的產(chǎn)供銷信息，加大相關(guān)歷史數(shù)據(jù)的積累和共享。四是提高風(fēng)控技術(shù)水平，強化數(shù)據(jù)分析。金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計算等先進手段，及時進行金融資金跟進，以適應(yīng)小微企業(yè)小額貸款需求。對于具有一定抗風(fēng)險能力的涉農(nóng)龍頭企業(yè)，根據(jù)國際形勢、市場需求、企業(yè)實際及時推出遠期信用證海外帶付等產(chǎn)品，通過信用證、進口押匯、國際結(jié)算、結(jié)售匯、外債貸款等多樣化、立體化融資產(chǎn)品支持企業(yè)走出國門，登上國際舞臺，贏得了更多的市場競爭機遇，破解企業(yè)在疫情防控特殊時期融資難、融資貴難題。 (作者系農(nóng)行侯馬市支行黨委書記、行長)